雙向承壓下 互金企業如何贏得淘汰賽

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【摘要】政策收緊、行業整頓持續從嚴讓企業承受著來自監管與用戶的雙向壓力。

  金評媒JPM  ·  2019-06-14 10:19
雙向承壓下 互金企業如何贏得淘汰賽 - 金評媒
作者: 金評媒JPM   

政策收緊、行業整頓持續從嚴讓企業承受著來自監管與用戶的雙向壓力。一方面,為防范風險,監管合規之路道阻且長,不論是減少期限錯配,打破剛兌承諾,還是小額分散,限額雙降,都讓平臺倍感壓力山大;另一方面,用戶需求較以往變化顯著,安全性被放在首位,用戶信心不足,讓平臺經營困頓。

行業淘汰賽也愈演愈烈。在重壓之下,五月份全國網貸平臺數降至不足千家,僅北京地區的運營平臺一年便減少了83家。競爭殘酷,適者生存,這樣的大環境里,平臺又將如何化解壓力,做到活下去并且活得更好?

01

合規經營是底線 優質資產是抓手

2019年,合規仍是行業當務之急。央行年度工作會議把互金行業風險防范與整治作為今年工作的重點之一。因此,平臺化解壓力首先要堅守合規底線,滿足監管與用戶的合規基本要求,這關系到平臺生死。

有業內人士認為,只有在制度化的監管制衡下,平臺方會敬畏風險,實現規范化陽光經營。平臺合規,控制風險,也會增加用戶吸引力,降低營銷獲客的成本,更有利于平臺自身發展。

金蛋CEO賈鵬表示,行業前期問題的出現,恰恰是忽略了合規。合規才是行業的根本,合規才是企業活著的基礎。金蛋這些年的順利發展也表明,只有積極擁抱監管,切實符合監管合規要求,才能穩健運行。

緩解用戶壓力,最根本在于平臺的規范化。平臺只有充分保護其權益,讓用戶安心才能留住用戶。像金蛋就從嚴選優質資產、信息披露、風險提示、信息安全、出借人教育等方面,打造“五維一體”的出借人權益保護體系,增強了用戶黏性,其出借人數已達到近36萬。

化解來自政策方面的壓力,優質資產是風險管理的核心,是管理層抓合規的重點,可作為落實合規的抓手。因為,優質資產是評判平臺的重要因素,關乎平臺業務是否規范;優質資產決定了平臺的盈利、發展戰略狀況,是平臺長久穩健運營的重要因素。

緊抓優質資產才能活的更好。以金蛋為例,其深耕消費金融領域,優選第三方資產,主要選擇排名前列、風險更低、幾乎不受經濟周期波動影響的個人消費信貸,并采取“2B+2C”的風控模式為用戶的資金安全保駕護航,目前累計線上成交額達470多億元。

02

科技創新是合規效力倍增器

合規是平臺發展的生命線,科技創新則是合規的效力倍增器,也將構成平臺未來的核心競爭力。據了解,當前一些頭部平臺如360金融、人人貸、積木、金蛋等都開始了科技助力合規轉型之路。

賈鵬指出,金融科技創新,歸根結底是要推動金融業合規效率、服務效率、風控效率、運營效率、創新效率等綜合能力的提升。能否提升合規的效率,是判斷金融科技價值的關鍵。這其中產品合規轉型是平臺提升核心競爭力的重要抓手。產品在模式設計上能夠進行良好的金融風險和收益源頭控制,保證產品的生命力和質量。

據了解,目前金蛋正配合政策調整、市場需求,逐步調整產品結構和形式,使平臺各類產品向政策鼓勵的散標小額分散業務模式轉變,著力探索開發新形式的產品,滿足用戶回款時間更明確,安全可預期、收益相對可觀等需求,讓用戶投資更有保障,體驗更安心、踏實。目前,其新上線的安心金蛋、樂享金蛋、月享金蛋均能夠保證產品到期后兩三個工作日內,余額到賬可提現至銀行卡。

未來平臺的競爭是產品創新競爭,是個性化服務的競爭。賈鵬表示,未來,金蛋將努力做到產品個性化,制定出更高效的合規迭代,為用戶搭建一個安全、穩健、便捷、陽光的網絡借貸信息中介平臺。根據用戶對安全性、收益、流動性、操作便捷性等不同投資需求,進行細分,推出更有針對的個性化定制產品。

這些都要求平臺要有更靈活、多變、高效、基礎設施強大的產品研發系統。許多像金蛋一樣的頭部平臺,正利用大數據、人工智能、云計算等新興技術,建立智能決策引擎和量化模型,構建大數據智能風控系統,在安全的前提條件下,滿足不同類型人群個性化需求的產品研發。

03

行業門檻提升 淘汰賽依然繼續 

合規是大趨勢,而175號文、1號文以及備案試點方案的流出,讓網貸行業的合規門檻不斷提高,淘汰賽依然繼續。

從各地目前嚴格的“雙降”要求以及陸續出臺的退出指引可以看出,監管層希望不斷提升監管門檻,對一些體量較小、合規程度低的平臺予以引導使其退出,因此網貸平臺數將進一步下降,行業集中度將進一步上升。

出清或是整合進程不可阻擋,不合規的平臺遭到淘汰。目前,已有5個地區發布退出指引,被清退的平臺主要集中在廣東 、山東、浙江、湖南、四川等地,涉及的平臺數量達195家。4月25日,北京市互聯網金融行業協會規范發展工作組召開工作會議。會上鼓勵行業進行行業內整合、跨行業整合、機構內整合。

業內人士一致認為,不斷的出清后,行業風險得到有效控制,環境得到顯著改善,行業逐漸回到正軌。預期要完成的備案提供了行業準入機制。當然,不論備案細則條件如何變化,合規性強的平臺都將會是沖刺備案的種子選手。未來,穩健發展、收益合理、具有公信力的互金企業,是大眾的首選。

賈鵬則認為,行業經過了2018 年寒冬后,淘汰了大批不合規的平臺,為更多合規、成熟、規模化的頭部平臺創造了巨大的發展空間。當前合規進程正在穩健推進,綜合實力不俗、合規程度高、產品體驗佳、品牌口碑好、資產端優質的頭部平臺,依舊受投資人的青睞。其助力小微,服務實體的普惠金融之路必將越走越寬。

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